Mikä on luottopistemäärä?
Luottopistemäärä on luottotietojen perusteella ennuste luottotoiminnastasi, kuten siitä, kuinka todennäköisesti maksat lainan takaisin ajoissa. Luottopistemäärä on kolminumeroinen mittari siitä, kuinka hyvin hallitset talouttasi. Mitä korkeampi pistemäärä, sitä todennäköisemmin sinut hyväksytään lainoihin ja parempiin korkoihin.
Luottopisteiden laskemiseen käytettyjä tekijöitä ovat esimerkiksi takaisinmaksuhistoria, lainatyypit, luottohistorian pituus, velkojen käyttö ja se, oletko hakenut uusia tilejä. Luottopisteillä on keskeinen rooli lainanantajan päätöksessä tarjota luottoa ja millä ehdoilla.
Yhdysvalloissa on kolme suurta luottotoimistoa: Equifax, Experian ja TransUnion. Tämä kolmikko hallitsee markkinoita, joilla kerätään, analysoidaan ja levittävät tietoja kuluttajista luottomarkkinoilla. Nämä toimistot luovat luottopisteet luottoraporttien sisältämien tietojen perusteella.
Erityyppiset luottopisteet
Useimmat luottopistetyypit kuuluvat kahteen pääpisteytysmalliin: FICO ja VantageScore.
FICO-malli
FICO-luottotulosmallin on luonut Fair Isaac Corp. ja sitä käyttävät rahoituslaitokset. FICO luo kullekin kolmelle luottotoimistolle yhden toimistokohtaisen pistemäärän käyttäen vain kyseisen toimiston tietoja. Tämän seurauksena FICO on itse asiassa kolme pistettä, ei yksi, ja ne voivat vaihdella hieman, koska kullakin toimistolla on erilaiset laskentamenetelmät.
FICO-pisteet vaihtelevat 300:sta 850:een. FICO Score on suosituin luottopistemäärä. FICO päivittää säännöllisesti luottopisteytysmallejaan, kuten FICO Score 8, FICO Score 9 ja FICO Score 10.
VantageScore-malli
VantageScore on kuluttajaluottoluokitustuote, jonka ovat kehittäneet Equifax-, Experian- ja TransUnion-luottotoimistot fico scoren vaihtoehtona. VantageScore on tri-bureau standard creditcoring model, joka käyttää samoja pistemääräkriteerejä kaikille toimistoille ja voi sisältää tietoja kaikista toimistoista.
VantageScores vaihtelee 300:sta 850:een. VantageScore päivittää säännöllisesti myös luottopisteytysmallejaan, kuten VantageScore 3.0 ja VantageScore 4.0.
Lainanantaja voi mieluummin käyttää FICO-pisteitä, jos hän haluaa arvioida, kuinka todennäköisesti joku maksaa velkansa takaisin. Mutta jos lainanantaja on kiinnostuneempi siitä, kuinka paljon velkaa jollakulla on ja heidän luottonsa käyttö, he voivat käyttää sen sijaan VantageScoreja.
FICO ja VantageScore eivät ole ainoita luottopistemalleja. Muut luottopisteiden tarjoajat tarjoavat luottopisteitä, jotka saattavat kuulostaa ainutlaatuisilta, mutta jotka perustuvat itse asiassa FICO- tai VantageScore-malleihin. Kun esimerkiksi tarkistat TransUnion-luottopisteesi, saat itse asiassa luottopisteet VantageScore 3.0 -mallin perusteella.
Microsoftin käyttämä luottotietojen pisteytysjärjestelmä
Microsoft käyttää VantageScorea (3.0) luottopisteytysjärjestelmänään Defender for Individualsissä. Defender for Individuals -sovelluksessa näkyvä VantageScore (3.0) on Experianin toimittama yhden toimiston pistemäärä. Näyttöjen Microsoft Defender luottopistemäärä voi poiketa muista sovelluksista. Tämä johtuu todennäköisesti eri pisteytysmallista tai useista toimistoista laskettavasta pistemäärästä.
Luottotietosi ja luottoluokituksesi päivitetään automaattisesti kuukausittain siitä päivästä alkaen, kun palvelu otettiin ensimmäisen kerran käyttöön.
