Qu’est-ce qu’un pointage de crédit ?
Un pointage de crédit est une prédiction de votre comportement de crédit, comme la probabilité de rembourser un prêt à temps, en fonction des informations de vos rapports de crédit. Un pointage de crédit est une mesure à trois chiffres de la façon dont vous gérez vos finances. Plus le score est élevé, plus vous êtes susceptible d’être approuvé pour les prêts et pour de meilleurs taux.
Les facteurs utilisés pour calculer votre pointage de crédit incluent l’historique de remboursement, les types de prêts, la durée des antécédents de crédit, l’utilisation de la dette et si vous avez demandé de nouveaux comptes. Un pointage de crédit joue un rôle clé dans la décision d’un prêteur d’offrir du crédit et à quelles conditions.
Il existe trois grandes agences de crédit aux États-Unis : Equifax, Experian et TransUnion. Ce trio domine le marché de la collecte, de l’analyse et de la distribution d’informations sur les consommateurs sur les marchés du crédit. Les scores de crédit sont générés par ces bureaux en fonction des informations incluses dans les rapports de crédit.
Différents types de scores de crédit
La plupart des types de scores de crédit se trouvent sous deux modèles de scoring main : FICO et VantageScore.
Modèle FICO
Le modèle de pointage de crédit FICO a été créé par la Fair Isaac Corp. et est utilisé par les institutions financières. FICO crée un seul score propre au bureau pour chacune des trois agences de crédit, en utilisant uniquement les renseignements de ce bureau. Par conséquent, la FICO est en fait trois scores, et non un, et ils peuvent varier légèrement, car chaque bureau a des méthodes de calcul différentes.
Les scores FICO vont de 300 à 850. FICO Score est le score de crédit le plus populaire. FICO met régulièrement à jour ses modèles de notation de crédit, comme FICO Score 8, FICO Score 9 et FICO Score 10.
Modèle VantageScore
VantageScore est un produit de notation de crédit à la consommation développé par les bureaux de crédit Equifax, Experian et TransUnion comme alternative au score FICO. Un VantageScore est un modèle de notation de crédit standard des trois bureaux qui utilise les mêmes critères de notation pour tous les bureaux et peut inclure des informations provenant de tous les bureaux.
Les VantageScores vont de 300 à 850. VantageScore met également régulièrement à jour ses modèles de notation de crédit, par exemple VantageScore 3.0 et VantageScore 4.0.
Un prêteur peut préférer utiliser les scores FICO s’il veut évaluer la probabilité qu’une personne rembourse sa dette. Mais si le prêteur est plus intéressé par le montant de la dette quelqu’un a et son utilisation du crédit, il peut utiliser VantageScores à la place.
FICO et VantageScore ne sont pas les deux seuls modèles de notation de crédit disponibles. D’autres fournisseurs de points de crédit offrent des scores de crédit qui peuvent sembler uniques, mais qui sont en fait basés sur les modèles FICO ou VantageScore. Lorsque vous case activée votre pointage de crédit TransUnion, par exemple, vous obtenez un pointage de crédit basé sur le modèle VantageScore 3.0.
Système de notation de crédit utilisé par Microsoft
Microsoft utilise VantageScore (3.0) comme système de notation de crédit dans Defender pour les particuliers. Le VantageScore (3.0) affiché dans Defender pour les individus est un score de bureau unique fourni par Experian. Le score de crédit Microsoft Defender affiche peut être différent de ce que vous voyez dans d’autres applications. Cela est probablement dû à un modèle de scoring différent ou au score calculé à l’aide de plusieurs bureaux.
Votre pointage de crédit et votre cote de crédit sont actualisés automatiquement sur une base mensuelle, à partir du jour où le service a été activé pour la première fois.
