Co to jest wynik kredytowy?
Wynik kredytowy to przewidywanie twojego zachowania kredytowego, na przykład prawdopodobieństwo zwrotu pożyczki na czas na podstawie informacji z raportów kredytowych. Wynik kredytowy to trzycyfrowa miara tego, jak dobrze zarządzasz swoimi finansami. Im wyższy wynik, tym większe jest prawdopodobieństwo, że zostaniesz zatwierdzony do kredytów i lepszych stóp procentowych.
Czynniki używane do obliczania wyniku kredytowego obejmują historię spłat, typy kredytów, długość historii kredytowej, wykorzystanie długu i to, czy złożyłeś wniosek o nowe konta. Wynik kredytowy odgrywa kluczową rolę w decyzji pożyczkodawcy o zaoferowaniu kredytu i za jakie warunki.
Istnieją trzy główne biura kredytowe w USA: Equifax, Experian i TransUnion. To trio dominuje na rynku zbierania, analizowania i wypłacenia informacji o konsumentach na rynkach kredytowych. Wyniki kredytowe są generowane przez te biura na podstawie informacji zawartych w raportach kredytowych.
Różne typy punktów kredytowych
Większość typów wyników kredytowych wchodzi w zakres dwóch głównych modeli punktacji: FICO i VantageScore.
Model FICO
Model wyników kredytowych FICO został stworzony przez Fair Isaac Corp. i jest używany przez instytucje finansowe. FICO tworzy jeden wynik specyficzny dla biura dla każdego z trzech biur kredytowych, wykorzystując jedynie informacje z tego biura. W rezultacie FICO jest w rzeczywistości trzema wynikami, a nie jednym i mogą się nieco różnić, ponieważ każde biuro ma różne metody obliczania.
Wyniki FICO wahają się od 300 do 850. Wynik FICO jest najpopularniejszym wynikiem kredytowym. FICO regularnie aktualizuje swoje modele punktacji kredytowej, takie jak WYNIK FICO 8, wynik FICO 9 i wynik FICO 10.
Model VantageScore
VantageScore jest produktem ratingowym konsumentów opracowanym przez biura kredytowe Equifax, Experian i TransUnion jako alternatywa dla wyniku FICO. VantageScore to standardowy model trójksiężnikowy punktacji kredytowej, który korzysta z tych samych kryteriów punktacji dla wszystkich biur i może zawierać informacje ze wszystkich biur.
Zakres funkcji VantageScores wynosi od 300 do 850. Ponadto VantageScore regularnie aktualizuje modele oceniania zdolności kredytowej, na przykład VantageScore 3.0 i VantageScore 4.0.
Pożyczkodawca może preferować korzystanie z wyników FICO, jeśli chcą ocenić, jak prawdopodobne jest, że ktoś spłaci swój dług. Ale jeśli pożyczkodawca jest bardziej zainteresowany tym, ile długu ktoś ma i ich wykorzystania kredytu, mogą korzystać VantageScores zamiast.
FICO i VantageScore nie są jedynymi dwoma modelami punktacji kredytowej. Inni dostawcy wyników kredytowych oferują wyniki kredytowe, które mogą wydawać się unikatowe, ale w rzeczywistości są oparte na modelach FICO lub VantageScore. Na przykład podczas sprawdzania wyników kredytowych transunion otrzymujesz ocenę kredytową opartą na modelu VantageScore 3.0.
System oceniania punktów kredytowych używany przez firmę Microsoft
Firma Microsoft używa funkcji VantageScore (3.0) jako systemu oceniania zdolności kredytowych w usłudze Defender for Individuals. VantageScore (3.0) wyświetlany w defender for Individuals to pojedynczy wynik biura dostarczony przez Experian. Wynik kredytowy wyświetlany Microsoft Defender może różnić się od tego, co widzisz w innych aplikacjach. Jest to prawdopodobnie spowodowane innym modelem punktacji lub wynikiem obliczanym przy użyciu wielu biur.
Ocena kredytowa i ocena kredytowa są odświeżane automatycznie co miesiąc, począwszy od dnia, w którym usługa została włączona po raz pierwszy.
