Що таке кредитна оцінка?
Кредитна оцінка – це прогнозування вашої кредитної поведінки, наприклад, наскільки ймовірно, що ви маєте виплатити кредит вчасно на основі інформації з ваших кредитних звітів. Кредитна оцінка – це тризначна міра того, наскільки добре ви керуєте фінансами. Чим вище оцінка, тим більша ймовірність того, що ви отримаєте затверджені для кредитів і для кращих ставок.
Фактори, які використовуються для обчислення вашої кредитної оцінки, включають історію погашення, типи кредитів, тривалість кредитної історії, використання заборгованості та те, чи звернулися ви за новими рахунками. Кредитна оцінка відіграє ключову роль у рішенні кредитора запропонувати кредит і на яких умовах.
Є три великих кредитних бюро в США: Equifax, Experian, і TransUnion. Це тріо домінує на ринку збору, аналізу та виплати інформації про споживачів на кредитних ринках. Кредитні бали створюються цими бюро на основі інформації, включеної в кредитні звіти.
Різні типи кредитних оцінок
Більшість типів кредитних балів підпадають під дві основні моделі скорингу: FICO і VantageScore.
Модель FICO
Модель кредитної оцінки FICO була створена Fair Isaac Corp. і використовується фінансовими установами. FICO створює єдиний бал бюро для кожного з трьох кредитних бюро, використовуючи тільки інформацію з цього бюро. Як наслідок, FICO насправді три оцінки, а не один, і вони можуть дещо відрізнятися, оскільки кожне бюро має різні методи обчислення.
Оцінки FICO коливаються від 300 до 850. FiCO Score є найпопулярнішим кредитним балом. FICO регулярно оновлює свої моделі кредитних оцінок, такі як FICO Score 8, FICO Score 9 і FICO Score 10.
Модель VantageScore
VantageScore – це продукт споживчого кредитного рейтингу, розроблений кредитними бюро Equifax, Experian та TransUnion як альтернатива показнику FICO. VantageScore – це стандартна модель оцінювання кредитних балів у три бюро, яка використовує однакові критерії оцінювання для всіх бюро та може включати інформацію з усіх бюро.
VantageScores – від 300 до 850. VantageScore також регулярно оновлює свої моделі оцінювання кредитів, наприклад VantageScore 3.0 і VantageScore 4.0.
Кредитор може віддати перевагу використовувати оцінки FICO, якщо вони хочуть оцінити, наскільки ймовірно, що хтось погасить свій борг. Але якщо кредитор більше зацікавлений в тому, скільки боргу хтось має і їх кредитне використання, вони можуть використовувати VantageScores замість цього.
FICO і VantageScore не є лише двома кредитними моделями оцінки там. Інші постачальники кредитних балів пропонують кредитні оцінки, які можуть звучати унікальними, але насправді засновані на моделях FICO або VantageScore. Наприклад, під час перевірки кредитної оцінки TransUnion ви фактично отримуєте кредитну оцінку на основі моделі VantageScore 3.0.
Система оцінювання кредитних балів, що використовується корпорацією Майкрософт
Корпорація Майкрософт використовує VantageScore (3.0) як свою систему оцінювання кредитів у Захиснику для окремих користувачів. VantageScore (3.0), що відображається в Захиснику для окремих осіб, є одним балом бюро, наданим Experian. Кредитна оцінка Microsoft Defender дисплеїв може відрізнятися від того, що ви бачите в інших програмах. Імовірно, це пов'язано з іншою моделлю оцінювання або оцінкою, яка обчислюється за допомогою кількох бюро.
Ваша оцінка кредитоспроможності та оцінка кредитних балів оновлюються автоматично щомісяця, починаючи з дня першого ввімкнення служби.
