מהו ניקוד אשראי?
ניקוד אשראי הוא חיזוי של אופן הפעולה של האשראי שלך, כגון האופן שבו אתה צפוי לשלם הלוואה בחזרה בזמן, בהתבסס על מידע מדוחות האשראי שלך. ניקוד אשראי הוא מדד בן שלוש ספרות של האופן שבו אתה מנהל את הכספים שלך. מספר הציונים גבוה יותר, כך אתה צפוי לקבל אישור עבור הלוואות ולתעריפים טובים יותר.
הגורמים המשמשים לחישוב ניקוד האשראי שלך כוללים את היסטוריית התשלום, סוגי ההלוואות, אורך היסטוריית האשראי, ניצול החוב ואם החלת על חשבונות חדשים. ניקוד אשראי ממלא תפקיד חשוב בהחלטה של המלווה להציע נקודות זכות ולאילו תנאים.
בארה"ב יש שלוש בלשות אשראי עיקריות: Equifax, Experian ו- TransUnion. השלישייה הזאת שולטת בשוק לאיסוף, ניתוח והפצה של מידע על צרכנים בשווקי האשראי. ציונים של נקודות זכות נוצרים על-ידי הלשונות האלה בהתבסס על מידע הכלול בדוחות האשראי.
סוגים שונים של ציונים בכרטיס אשראי
רוב סוגי ציונים של נקודות זכות שייכים לשני מודלים עיקריים של ניקוד: FICO ו- VantageScore.
מודל FICO
מודל ניקוד האשראי של FICO נוצר על-ידי Fair Isaac Corp. ומשמש מוסדות פיננסיים. FICO יוצר ציון ספציפי ללשכה אחת עבור כל אחת משלושת בלשות האשראי, תוך שימוש במידע מלשכה זו בלבד. כתוצאה מכך, ה- FICO הוא למעשה שלושה ציונים, לא אחד, והם עשויים להשתנות מעט מכיוון שללשכה יש שיטות חישוב שונות.
מספר הניקוד של FICO הוא בין 300 ל- 850. FICO Score הוא ניקוד האשראי הפופולרי ביותר. FICO מעדכן באופן קבוע את מודלי ניקוד האשראי שלו, כגון FICO Score 8, FICO Score 9 ו- FICO Score 10.
מודל VantageScore
VantageScore הוא מוצר דירוג אשראי צרכן שפותח על-ידי חברת Equifax, Experian ו- TransUnion Credit Bureaus כחילופי ניקוד FICO. VantageScore הוא מודל ניקוד אשראי סטנדרטי של tri-bureau שמשתמש באותם קריטריוני ניקוד עבור כל הלשכה והוא יכול לכלול מידע מכל הלשכה.
טווח VantageScores הוא בין 300 ל- 850. בנוסף, VantageScore מעדכן באופן קבוע את מודלי ניקוד האשראי שלו, לדוגמה VantageScore 3.0 ו- VantageScore 4.0.
המלווה עשוי להעדיף להשתמש ניקוד FICO אם הם רוצים להעריך כמה צפוי מישהו גמול את החוב שלו. אך אם המלווה מעוניין יותר בכמות החוב שיש למישהו ולניצול האשראי שלו, הוא עשוי להשתמש ב- VantageScores במקום זאת.
FICO ו- VantageScore אינם שני המודלים היחידים של ניקוד אשראי שם בחוץ. ספקי ניקוד אשראי אחרים מציעים ניקודי אשראי שעשויים להישמע ייחודיים, אך מבוססים בפועל על המודלים FICO או VantageScore. כאשר אתה בודק את ציון האשראי של TransUnion, לדוגמה, אתה מקבל ציון אשראי בהתבסס על מודל VantageScore 3.0.
מערכת ניקוד האשראי שנמצאת בשימוש על-ידי Microsoft
Microsoft משתמשת ב- VantageScore (3.0) כמערכת ניקוד האשראי שלה ב- Defender for Individuals. VantageScore (3.0) המוצג ב- Defender for Individuals הוא דירוג יחיד של ה- Experian. ניקוד האשראי Microsoft Defender להציג עשוי להיות שונה ממה שאתה רואה באפליקציות אחרות. הדבר נובע כנראה ממודל ניקוד אחר, או הציון המחושב באמצעות פקידות מרובות.
ניקוד האשראי ודירוג ניקוד האשראי שלך מתרעננים באופן אוטומטי על בסיס חודשי, החל מיום הפעלת השירות תחילה.
