Mi az a kreditpontszám?
A hitelpontszám a hitelképességi jelentésekből származó információk alapján előrejelezi a hitel viselkedését, például azt, hogy milyen valószínűséggel fogja visszafizetni a hitelt időben. A kreditpontszám egy háromjegyű mérték, amely azt jelzi, hogy mennyire kezeli jól a pénzügyeit. Minél magasabb a pontszám, annál valószínűbb, hogy jóváhagyják a hiteleket és a jobb árfolyamok.
A hitelpontszám kiszámításához használt tényezők közé tartozik a visszafizetési előzmények, a hitelek típusai, a hitelelőzmények hossza, az adósságkihasználtság, valamint az, hogy új számlákat igényelt-e. A hitelpontszám kulcsfontosságú szerepet játszik a hitelező döntésében, hogy hitelt kínáljon, és milyen feltételek mellett.
Az Egyesült Államokban három fő hiteliroda van: Equifax, Experian és TransUnion. Ez a trió uralja a hitelpiacokon lévő fogyasztókra vonatkozó információk gyűjtésének, elemzésének és folyósításának piacát. A jóváírási pontszámokat ezek az irodák állítják elő a hiteljelentésekben szereplő információk alapján.
Különböző típusú jóváírási pontszámok
A legtöbb kreditponttípus két fő pontozási modell alá tartozik: FICO és VantageScore.
FICO-modell
A FICO hitelpontszám-modellt a Fair Isaac Corp. hozta létre, és a pénzügyi intézmények használják. A FICO egyetlen irodaspecifikus pontszámot hoz létre a három hiteliroda mindegyikéhez, csak az adott iroda információinak felhasználásával. Ennek eredményeképpen a FICO valójában három pontszám, nem egy, és kissé eltérhetnek, mivel minden iroda különböző számítási módszerekkel rendelkezik.
A FICO-pontszámok 300 és 850 között mozognak. A FICO-pontszám a legnépszerűbb kreditpontszám. A FICO rendszeresen frissíti a kreditpontozási modelljeit, például a FICO Score 8, a FICO Score 9 és a FICO Score 10 modelleket.
VantageScore modell
A VantageScore egy fogyasztói hitelminősítési termék, amelyet az Equifax, az Experian és a TransUnion hitelirodák fejlesztettek ki a FICO-pontszám alternatíváiként. A VantageScore egy három irodából álló standard kreditpontozási modell, amely ugyanazokat a pontozási feltételeket használja az összes irodához, és az összes iroda adatait is tartalmazhatja.
A VantageScores értéke 300 és 850 között lehet. A VantageScore rendszeresen frissíti a kreditpontozási modelljeit, például a VantageScore 3.0 és a VantageScore 4.0 modelleket.
A hitelező szívesebben használja FICO pontszámok, ha szeretné felmérni, hogy milyen valószínűséggel valaki visszafizeti adósságát. De ha a hitelező jobban érdekli, hogy mennyi adóssága van valakinek, és a hitelkihasználtsága, akkor használhatnak VantageScores helyett.
A FICO és a VantageScore nem az egyetlen két kreditpontozási modell. Más hitelpontszám-szolgáltatók egyedinek tűnő hitelpontszámokat kínálnak, de valójában a FICO- vagy a VantageScore-modelleken alapulnak. A TransUnion-kreditpontszám ellenőrzésekor például a VantageScore 3.0 modell alapján kap jóváírási pontszámot.
A Microsoft által használt kreditpontozási rendszer
A Microsoft a VantageScore (3.0) kreditpontozási rendszert használja a Defender for Individualsban. A Defender for Individualsban megjelenített VantageScore (3.0) az Experian által biztosított egyetlen irodapontszám. A Microsoft Defender megjelenített kreditpontszám eltérhet a többi alkalmazásban láthatótól. Ezt valószínűleg egy másik pontozási modell, vagy a pontszám több iroda használatával történő kiszámítása okozza.
A kreditpontszám és a hitelpontszám-minősítés havi rendszerességgel automatikusan frissül, a szolgáltatás első engedélyezésének napjától kezdve.
