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O que é uma pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito é uma predição do seu comportamento de crédito, como a probabilidade de pagar um empréstimo a tempo, com base nas informações dos seus relatórios de crédito. Uma classificação de crédito é uma medida de três dígitos do quão bem está a gerir as suas finanças. Quanto maior for a pontuação, maior é a probabilidade de ser aprovado para empréstimos e para melhores taxas.
Os fatores utilizados para calcular a sua pontuação de crédito incluem histórico de reembolsos, tipos de empréstimos, duração do histórico de crédito, utilização da dívida e se se candidatou a novas contas. Uma pontuação de crédito desempenha um papel fundamental na decisão de um credor de oferecer crédito e para que termos.
Há três grandes agências de crédito nos EUA: Equifax, Experian e TransUnion. Este trio domina o mercado para recolher, analisar e desembolsar informações sobre consumidores nos mercados de crédito. As pontuações de crédito são geradas por estes departamentos com base em informações incluídas nos relatórios de crédito.
Diferentes tipos de pontuações de crédito
A maioria dos tipos de pontuações de crédito enquadra-se em dois modelos de classificação main: FICO e VantageScore.
Modelo FICO
O modelo de pontuação de crédito FICO foi criado pela Fair Isaac Corp. e é utilizado por instituições financeiras. O FICO cria uma única pontuação específica para cada uma das três agências de crédito, usando apenas informações dessa agência. Como resultado, o FICO é, na verdade, três pontuações, não uma, e podem variar ligeiramente, uma vez que cada departamento tem métodos de cálculo diferentes.
As pontuações do FICO variam entre 300 e 850. Fico Score é a pontuação de crédito mais popular. A FICO atualiza regularmente os seus modelos de classificação de crédito, como FICO Score 8, FICO Score 9 e FICO Score 10.
Modelo Do VantageScore
A VantageScore é um produto de notação de crédito ao consumidor desenvolvido pelas agências de crédito Equifax, Experian e TransUnion como alternativa à Pontuação fico. Um VantageScore é um modelo de classificação de crédito padrão tri-bureau que utiliza os mesmos critérios de classificação para todos os departamentos e pode incluir informações de todos os departamentos.
Os VantageScores variam entre 300 e 850. O VantageScore também atualiza regularmente os seus modelos de classificação de crédito, por exemplo, o VantageScore 3.0 e o VantageScore 4.0.
Um credor pode preferir usar pontuações fico se quiser avaliar a probabilidade de alguém pagar a sua dívida. Mas se o credor estiver mais interessado na dívida que alguém tem e na sua utilização de crédito, pode usar o VantageScores.
FICO e VantageScore não são os únicos dois modelos de pontuação de crédito lá fora. Outros fornecedores de pontuação de crédito oferecem pontuações de crédito que podem parecer exclusivas, mas são na verdade baseadas nos modelos FICO ou VantageScore. Quando marcar a sua pontuação de crédito TransUnion, por exemplo, está a obter uma pontuação de crédito com base no modelo DoScore 3.0 do VantageScore.
Sistema de classificação de crédito utilizado pela Microsoft
A Microsoft utiliza o VantageScore (3.0) como o seu sistema de classificação de crédito no Defender para Indivíduos. O VantageScore (3.0) apresentado no Defender para Indivíduos é uma pontuação única fornecida pela Experian. A classificação de crédito Microsoft Defender é apresentada pode ser diferente do que vê noutras aplicações. Isto deve-se provavelmente a um modelo de classificação diferente ou à classificação que está a ser calculada através de várias agências.
A classificação da pontuação de crédito e da classificação de crédito são atualizadas automaticamente mensalmente, a partir do dia em que o serviço foi ativado pela primeira vez.
