O que é uma pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito é uma previsão do seu comportamento de crédito, como a probabilidade de você pagar um empréstimo em tempo, com base em informações de seus relatórios de crédito. Uma pontuação de crédito é uma medida de três dígitos de quão bem você está gerenciando suas finanças. Quanto maior a pontuação, maior a probabilidade de você ser aprovado para empréstimos e para melhores taxas.
Os fatores usados para calcular sua pontuação de crédito incluem histórico de reembolso, tipos de empréstimos, comprimento do histórico de crédito, utilização da dívida e se você solicitou novas contas. Uma pontuação de crédito desempenha um papel fundamental na decisão de um credor de oferecer crédito e para quais termos.
Há três grandes agências de crédito nos EUA: Equifax, Experian e TransUnion. Esse trio domina o mercado para coletar, analisar e desembolsar informações sobre consumidores nos mercados de crédito. As pontuações de crédito são geradas por essas agências com base nas informações incluídas nos relatórios de crédito.
Tipos diferentes de pontuações de crédito
A maioria dos tipos de pontuação de crédito se enquadra em dois modelos de pontuação main: FICO e VantageScore.
Modelo FICO
O modelo de pontuação de crédito FICO foi criado pela Fair Isaac Corp. e é usado por instituições financeiras. O FICO cria uma pontuação específica do bureau único para cada um dos três bureaus de crédito, usando apenas informações desse bureau. Como resultado, o FICO é na verdade três pontuações, não uma, e elas podem variar ligeiramente, pois cada bureau tem métodos de cálculo diferentes.
As pontuações fico variam de 300 a 850. Fico Score é a pontuação de crédito mais popular. O FICO atualiza regularmente seus modelos de pontuação de crédito, como FICO Score 8, FICO Score 9 e FICO Score 10.
Modelo VantageScore
VantageScore é um produto de classificação de crédito do consumidor desenvolvido pelos bureaus de crédito Equifax, Experian e TransUnion como uma alternativa ao Fico Score. Um VantageScore é um modelo de pontuação de crédito padrão de três bureaus que usa os mesmos critérios de pontuação para todos os bureaus e pode incluir informações de todos os bureaus.
VantageScores variam de 300 a 850. A VantageScore também atualiza regularmente seus modelos de pontuação de crédito, por exemplo, VantageScore 3.0 e VantageScore 4.0.
Um credor pode preferir usar pontuações fico se quiser avaliar a probabilidade de alguém pagar sua dívida. Mas se o credor está mais interessado em quanta dívida alguém tem e sua utilização de crédito, ele pode usar VantageScores em vez disso.
FICO e VantageScore não são os dois únicos modelos de pontuação de crédito lá fora. Outros provedores de pontuação de crédito oferecem pontuações de crédito que podem parecer exclusivas, mas na verdade são baseadas nos modelos FICO ou VantageScore. Quando você marcar sua pontuação de crédito transUnion, por exemplo, você está realmente recebendo uma pontuação de crédito com base no modelo VantageScore 3.0.
Sistema de pontuação de crédito usado pela Microsoft
A Microsoft usa o VantageScore (3.0) como seu sistema de pontuação de crédito no Defender para Indivíduos. O VantageScore (3.0) exibido no Defender para Indivíduos é uma pontuação de bureau única fornecida pela Experian. A pontuação de crédito Microsoft Defender é exibida pode ser diferente do que você vê em outros aplicativos. Isso provavelmente deve-se a um modelo de pontuação diferente ou à pontuação que está sendo calculada usando vários bureaus.
Sua pontuação de crédito e a classificação de pontuação de crédito são atualizadas automaticamente mensalmente, a partir do dia em que o serviço foi habilitado pela primeira vez.
